Szkoda całkowita to jeden ze sposobów na rozliczanie odszkodowania w przypadku uszkodzenia pojazdu.
Szkoda całkowita bywa inaczej rozumiana w zależności od tego czy odszkodowanie jest przyznawane z polisy OC sprawcy wypadku czy z własnej polisy auto casco (AC).
Jeżeli koszt naprawy auta po wypadku przekracza jego wartość sprzed wypadku ubezpieczyciel orzeka, że zachodzi szkoda całkowita. W przypadku ubezpieczenia AC, czyli jeśli sprawcą wypadku jest właściciel auta, szkoda całkowita orzekana jest wtedy, gdy koszt naprawy przekroczy 70 proc. wartości auta. Gdy korzystamy z ubezpieczenia OC, czyli jesteśmy poszkodowani przez innego kierowcę, koszt naprawy auta może wynieść 100 proc. jego wartości.
Szkoda całkowita, wbrew nazwie, wcale nie musi oznaczać, że auto spłonęło, wielokrotnie dachowało lub nie nadaje się do dalszej jazdy. To określenie wynika z prostego wyliczenia, które udowadnia, że auta nie opłaca się już naprawiać. Jeśli koszt naprawy auta przekracza jego wartość sprzed wypadku – zachodzi szkoda całkowita.
W przypadku ubezpieczeń AC ubezpieczyciele mogą orzec, że występuje szkoda całkowita, jeśli koszt naprawy auta przekroczy (z reguły) 70 proc. jego wartości.W przypadku OC jest to zawsze 100 proc.
Jeśli do naprawy pojazdu przyjmiemy cenę nowych części od dealera, w przypadku starszych aut wystarczą złamany zderzak i stłuczona lampa oraz zarysowany błotnik aby zaszła szkoda całkowita. Po co to wszystko? Bo gdy auta nie opłaca się naprawiać, rozliczenie wygląda zupełnie inaczej niż przy rozliczaniu kosztów naprawy. Ubezpieczyciel podaje wartość auta wziętą z katalogu i oblicza, ile wart jest rozbity samochód.
Zaawansowany wiek samochodu nie wyklucza użycia do naprawy drogich, oryginalnych części. Ubezpieczyciel nie może twierdzić, że dzięki temu poszkodowany się wzbogacił, chyba że części były zepsute już przed wypadkiem. Uwaga: koszty naprawy nie powinny przekroczyć rynkowej wartości samochodu przed szkodą.
Pomimo przyjęcia odszkodowania z tytułu OC sprawcy masz prawo domagać się dalszych wypłat – i to wielokrotnie. Masz na to nie mniej niż 3 lata od chwili zaistnienia szkody.
Ubezpieczyciel, dowodząc, że w danej sprawie zachodzi szkoda całkowita, posługuje się prawie zawsze najwyższymi dostępnymi cenami części i usług – w tym przypadku jest to dla niego korzystne. Masz prawo zlecić naprawę auta i – jeśli przedstawisz rachunki na odpowiednio niższą kwotę (niższą od podanej w wycenie wartości auta sprzed szkody) – otrzymasz zwrot pieniędzy, zazwyczaj dobrowolnie, w ostateczności po wyroku sądu.
